Tomado de The Wall Street Journal
Cómo
despilfarrar una fortuna en siete pasos
Por Jonathan Clemens
El tema de hoy: cómo
despilfarrar una fortuna, en siete simples pasos. ¿Listo para desperdiciar dinero?
A continuación, algunas estrategias útiles.
1. Posponga el ahorro
Suponga que trabaja durante 40 años, ahorra US$250 al mes, sus
inversiones obtienen un retorno anual de 5% antes de impuestos y pierde 25% al
año en impuestos.
Si comienza a ahorrar cuando comienza a trabajar, tendrá unos
US$279.000 cuando se jubile. Pero si lo posterga durante 10 años, ahorrará
US$167.000, es decir 40% menos.
2. Deje de lado las cuentas
para su jubilación
Bueno, quizás valga la pena ahorrar durante 40 años. Pero,
¿realmente es necesario inmovilizar dinero en cuentas de jubilación, con una
multa de 10% antes de impuestos para desalentar los retiros antes de los 59
años y medio? Esa al menos es la legislación en Estados Unidos.
Usemos las mismas suposiciones que en el primer ejemplo. Pero
supongamos que deja de lado la cuenta sujeta a impuestos y, en cambio, traslada
los fondos a una cuenta de jubilación individual Roth, en Estados Unidos, que
puede brindar crecimiento exento de impuestos. Después de 40 años, tendría
US$393.000 y no adeudaría un centavo en impuestos.
¿Y si, en cambio, hubiera optado por una cuenta IRA que se
descuenta de impuestos? Podría perder 25% en impuestos cuando cobre su cuenta
IRA al jubilarse. Pero si hubiera invertido los ahorros en impuestos de la deducción
de impuestos inicial, podría ahorrar US$333 todos los meses, en vez de US$250.
El resultado: luego de impuestos, la cuenta IRA que se descuenta de impuestos
debería darle US$383.000, al igual que la cuenta Roth.
3. No iguale el aporte de su
empleador
Alrededor de 20% de los empleados elegibles no guardan dinero en
los planes de jubilación 401 (k), incluidos los planes en los que los
empleadores igualan las contribuciones extra de los empleados, según una
encuesta de Plan Sponsor Council of America, una entidad de Chicago.
¿Está entre los que no aportan o no contribuyen lo suficiente
para que su empleador iguale su contribución adicional? De ser así, podría
estar perdiendo mucho dinero.
Supongamos que su empleador iguala sus aportes a las cuentas 401
(k) a una tasa de 50 centavos por cada dólar que contribuye usted. Si ahorró
US$333 al mes durante 40 años y obtuvo la contribución extra de su empleador,
tendría US$575.000 al jubilarse, incluso después de pagar todos los impuestos.
4. Compre fondos de inversión
activos
Hemos estado asumiendo que obtiene un retorno de 5% anual sobre
su inversión. Pero, ¿y si compra fondos de inversión administrados activamente
en lugar de fondos de índices que siguen el desempeño del mercado? Sin dudas
podría disfrutar de algún año con rendimientos que superen el desempeño del
mercado, pero es muy improbable que obtenga este tipo de rendimientos durante
40 años.
Un escenario más probable: se queda rezagado respecto al
mercado, quizás por un punto porcentual al año, así que gana sólo 4%. Suponga
que traslado al 401 (k) los fondos de la contribución extra de su empleador
durante 40 años. A 4%, tendría US$445.000 después de impuestos, o 23% menos que
con el retorno de 5% que asumimos antes.
5. Tenga deudas en su tarjeta
de crédito
En el segundo trimestre de 2014, la deuda promedio de tarjetas
de crédito por clientes en EE.UU. fue de US$5.234, según TransUnion, la oficina
de crédito con sede en Chicago. Imagine que mantuvo el balance de su tarjeta de
crédito en ese nivel, pero gastó 20% en costos totales por intereses anuales.
Eso representaría casi US$42.000 en intereses en 40 años.
¿Y si no hubiera pagado esos intereses, y en cambio hubiera
guardado el dinero en una cuenta Roth IRA donde rendía 5% anual? Luego de 40
años, tendría otros US$133.000 para su jubilación.
6. Cambie el auto cada tres
años.
Digamos que compró un auto de US$30.000. Podría recuperar 56%
del costo si lo vendiera después de tres años, lo que significa que debe
agregar otros US$13.000 para comprar un auto nuevo de US$30.000.
En cambio, si conserva el auto durante cinco años, podría
recuperar sólo 34%, así que necesita poner otros US$19.000 para comprar un auto
nuevo de US$30.000. Pero como está comprando un auto nuevo con menos
frecuencia, gastaría US$6.600 menos cada seis años.
Los posibles ahorros de costos son aún mayores si conservara su
auto durante más de seis años o, como alternativa, comprara un modelo usado. Es
verdad, podría afrontar gastos un poco mayores por reparaciones al tener un
auto más viejo. Pero también ahorraría en seguro, que debería ser más barato
para un auto menos valioso.
7. Remodele su casa
¿Cree que esa cocina nueva fue una gran inversión? Según la
encuesta de 2014 de la revista Remodeling (puede verla en inglés en
CostvsValue.com), una remodelación de cocina importante podría costar
US$54.909, pero le suma sólo US$40.732 al valor de reventa de una casa. Según
la encuesta, otros proyectos de renovación del hogar también generaban
pérdidas. Además, mientras más espera para vender, menos relucientes lucirán
sus remodelaciones y menos dinero recuperará. No tengo nada contra una mejora
del hogar. Pero debería realizar remodelaciones porque le dan mucho placer, y
no porque cree que se trate de una buena inversión.
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