sábado, 23 de octubre de 2010

Los Fondos de retiro y los 5 errores más frecuentes en el manejo del 401k

Tomado de The Wall Street Journal

Por Karen Blumenthal

La reciente buena racha del mercado bursátil —el mes pasado fue el mejor septiembre desde 1939— le ha dado un impulso a los portadores de cuentas de jubilación 401(k).

Aquellos trabajadores que han seguido contribuyendo a sus planes 401(k) y conservaron una mezcla de acciones y bonos han visto una recuperación decente desde los niveles bajos de comienzos de 2009. Vanguard Group, una firma de gestión de inversiones, señala que el balance promedio de sus cuentas era de alrededor de US$73.300 el 30 de septiembre, frente a los US$53.000 del 31 de marzo de 2009.

Lo que es mejor, las contribuciones de los empleadores que igualan el porcentaje de sueldo que sus trabajadores aportan al 401(k), han sido repuestas. Además, algunas de las peores prácticas de la última década, como invertir casi todo en la acción de la empresa donde trabaja, han disminuido. Las tasas de participación en 401(k) se han mantenido estables.

Sin embargo, muchos inversionistas pueden seguir estando por debajo de los niveles pico de 2007. Esto significa que muchos estamos muy por debajo de dónde quisiéramos.
A continuación, cinco errores comunes de inversión en 401(k) y ajustes que puede hacer para mantener su plan de jubilación por buen camino:

Error No. 1: Pensar que la decisión más importante es cómo invertir su dinero.

Muchos sufrimos tratando de seleccionar a través de qué fondos invertir o si debemos apostar 50% o 65% de nuestras contribuciones a acciones.

Claro que la distribución de sus inversiones tendrá un efecto sobre sus resultados, aunque al final es cuestión de suerte. Sin embargo, su primera prioridad debería ser determinar cuánto necesita ahorrar y cómo lograrlo.

En promedio, el trabajador que contribuye a su plan 401(k) aporta entre 7% y 8% de su sueldo, pero muchos asesores recomiendan ahorrar 10% o más, sin contar el aporte de su empleador.

Según las leyes del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés), usted puede contribuir hasta $16,500 a su 401(k) este año, y $5,500 extra si tiene 50 años de edad o más.

Error No. 2: Invertir solamente lo necesario para igualar lo que le ofrece su empresa.

Debe saber que es muy común que su empresa no le entregará lo que aportó a su plan de jubilación hasta por tres años, o podría recibir una pequeña parte del total cada año por seis años.

Dada la incertidumbre del mercado laboral puede ser arriesgado confiar en recibir su parte. En vez de eso, ahorre para su futuro y maximice las ventajas impositivas de contribuir a un 401(k).

Error No. 3: Asumir que su cuenta 401(k) puede ser invertida sólo para usted porque es para su jubilación.

Si está casado, no asuma que sus inversiones son solamente para usted. Mucha gente elige inversiones sin sopesar lo que su cónyuge está haciendo o qué otras acciones y bonos éste posee. Entonces, al menos una vez al año, revise sus inversiones junto con las de su cónyuge y haga ajustes. Si el plan de su pareja tiene mejores opciones en fondos internacionales, él o ella podría invertir más fuertemente en ellos y usted hacerlo más en bonos.

Error No. 4: Invertir demasiado en las acciones de su empresa.

El año pasado, sólo 17% de las compañías igualaron las contribuciones de sus empleados con acciones de la misma empresa, frente a 36% en 2005, según un sondeo de Hewitt. Vanguard recomienda que las acciones de su compañía no superen el 10% de su plan de retiro.

Error No. 5: Elegir los fondos basándose en su desempeño solamente.

Los retornos de las acciones y los bonos son muy impredecibles. Pero un factor que es predecible es el nivel de gastos. Cuando decida en qué fondos invertir, opte por aquellos que generan menos gastos. El impacto lo podría sorprender.

Un reciente análisis de Hewitt halló que recortar las comisiones de inversión $25 por cada $10,000 invertidos podría tener el mismo efecto que recibir medio punto porcentual más de aporte de su empleador durante su carrera.

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